SURROGA
La portabilità del mutuo da una banca all’altra tecnicamente chiamata Surroga è stata istituita con la legge 40/2007 e successivamente dalla finanziaria del 2008, la cosidetta legge Bersani.
La surroga consente di portare e trasferire un mutuo dalla vecchia banca con cui hai acquistato la prima casa ad una nuova banca che ti offre condizioni migliorative in termini di tasso e senza sostenere nessun costo aggiuntivo.
Con la nuova banca si possono modificare il tasso applicato, quindi passare da tasso fisso a variabile e viceversa, allungare o accorciare la durata, ottenere uno spread più conveniente.
N.B. Con la surroga non puoi ottenere liquidità aggiuntiva o cambiare i richiedenti che avevano precedentemente sottoscritto il vecchio mutuo. Se hai questa esigenza devi richiedere un mutuo di sostituzione che però ha costi di istruttoria e notarili come un nuovo mutuo.
Con la nuova banca attraverso la surroga puoi pagare una rata più bassa e risparmiare ogni mese parecchi interessi rispetto al vecchio mutuo.
Mutuo Sostituzione
La surroga può essere effettuata solo sui mutui sottoscritti per l’acquisto prima casa.
I mutui accesi per tutte le altre finalità come l’acquisto seconda casa, ristrutturazione, costruzione, liquidità e consolidamento debiti, possono essere sostituiti con un nuovo mutuo.
Le ragioni per sostituire un vecchio mutuo possono essere diverse:
- una convenienza economica per risparmiare ogni mese sulla rata
- in caso di separazione per escludere uno dei richiedenti che è attualmente impegnato al pagamento del vecchio mutuo
- sostituire il vecchio mutuo per ottenere nuova liquidità
- richiedere un mutuo per chiudere quello vecchio e consolidare alcuni prestiti, il cosi detto mutuo per consolidamento debiti.
N.B. Le Banche propongono "mutui sostituzione" ma applicano regole diverse con la quale vengono concessi. L’attenzione da porre in questo caso non è tanto sul tasso applicato, che rimane comunque un fattore importante, quanto se rispecchia la vostra richiesta di ulteriore liquidità o di chiusura di tutti prestiti precedentemente contratti.
Alcune Banche non sostituiscono mutui che erano già stati accesi per liquidità ma solo per acquisto prima casa. Mentre altre sono disponibili ad intervenire senza problemi.
Mutuo Liquidità
Il mutuo liquidità è lo strumento ideale per finanziare un progetto commerciale, l’università ai propri figli, per acquistare una casa all’estero e altro ancora.
Generalmente le condizioni applicate dalle Banche su un mutuo liquidità sono più onerose rispetto ai mutui finalizzati all’acquisto di un immobile e questo perché statisticamente sono anche i più rischiosi per la Banca che li concede. Infatti non tutte le banche sono disponibili ad erogare questa tipologia di finanziamento e il numero di queste si riduce proporzionalmente all’alzarsi dell’importo richiesto. Fino a 50/80.000 euro di mutuo si hanno ancora buone possibilità di ottenerlo ma per importi superiori è bene confrontarsi con molte Banche in modo da comprendere chi effettivamente vi dia la sensazione di essere maggiormente affidabile nella risoluzione della vostra esigenza.
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